ипотечное страхование жизниРешение оформить ипотеку – непростой шаг не только для будущего заемщика, но и для банка-кредитора. Обычно срок выплаты ипотечного кредита составляет от 10 лет, за которые может произойти что угодно – потеря работы, утрата трудоспособности и прочие неприятные истории.

Поэтому, банк старается предупредить возможные риски, чтобы повысить гарантии платежеспособности клиента, а заодно уберечь предмет залога (квартиру) от непредвиденных обстоятельств. Защитить интересы банка помогает страхование, которое предлагается в трех видах: страхование титула, залога и жизни заемщика. Последний вид страховки нередко становится причиной споров на тему «а стоит ли переплачивать». Так обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Что такое ипотечное страхование

Итак, задача банка при выдаче долгосрочного кредита на крупную сумму – получить свои деньги обратно. Если заемщик теряет способность выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке, тогда кредитор реализует заложенную им квартиру в счет погашения долга. Поэтому банки предпочитают защитить себя и клиента от риска неблагоприятных событий, мешающих получить выданную сумму обратно, тем или иным способом.

В связи с этим, страховые компании совместно с банками разработали комплексный страховой продукт, обеспечивающий защиту кредитора (то есть банка) от рисков, в числе которых невозможность взыскания платежей с заемщика и трудности с реализацией заложенной квартиры.

В составе комплексного ипотечного страхования прочно закрепились три вида защиты рисков:

  1. защита титула;
  2. страхование имущества;
  3. страхование жизни и здоровья заемщика.

А теперь о чем эти виды защиты:

  • Страхование титула предназначено для защиты юридических интересов заемщика, который в результате умышленного мошенничества или ненамеренных ошибок рискует потерять право собственности на приобретенное жилье.
  • Страхование имущества предохраняет жилье от риска пожаров, наводнений и прочих бедствий, способных привести квартиру в нежилое состояние.
  • Страхование жизни и здоровья при ипотеке говорит само за себя. Оформляя полис по этому виду страховки, заемщики буквально обязывают страховую компанию возмещать банку ущерб, вызванный потерей трудоспособности или смертью.

Подробнее о защите жизни и здоровья

страховка жизни при ипотекеСтрахование жизни и здоровья заемщика банка – это один из видов личного страхования, предназначенный для покрытия ущерба кредитора и заемщика при наступлении страхового случая.

К страховым случаям относят следующие ситуации:

  • травмы, заболевания, повлекшие за собой инвалидность 1 или 2 группы;
  • смерть заемщика в результате болезни или несчастного случая.

Страховой случай обязывает страховщика выплатить сумму покрытия, указанную в договоре. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается кредитор, который гасит невыплаченную часть долга заемщика. Как реализуются права застрахованного лица на практике? Рассмотрим конкретный пример.

Пример

Заемщик банка получает серьезную травму и ему присваивают статус инвалида 1 группы. В результате, он теряет способность зарабатывать деньги и вносить платежи по ипотеке. Если бы он не оформил полис защиты от несчастного случая, тогда бы обязательства по кредиту перешли к его ближайшим родственникам:

  • супруге;
  • родителям;
  • детям;
  • братьям и сестрам.

Но заемщик является застрахованным лицом, поэтому страховщик выплачивает оставшуюся часть долга за него. Если на погашение долга перед банком уходит только часть страховой суммы, тогда оставшееся получает сам заемщик или его родственники.

Преимущества страховки по ипотеке

Итак, ипотечное страхование жизни выгодно для кредитора, так как он минимизирует риск невозврата одолженных клиенту средств. Каковы преимущества данного вида личной защиты для самого заемщика?

  • страховка при ипотеке обязательна или нетБанк относится к застрахованным клиентам более лояльно. Это выражается не только в повышении вероятности получения ссуды, но и в снижении ставки по предоставляемому кредиту. Так, тарифы Сбербанка для защищенных клиентов становятся ниже на 1%.
  • Застрахованное лицо оберегает себя и родственников от серьезных долгов и потери квартиры. Если с клиентом банка что-то случится, его долг будет погашать страховая компания.
  • Существует множество страховых компаний, среди которых легко подобрать подходящую под требования страхователя фирму. Заемщик банка вправе выбрать компанию с более низкими тарифами на страхование, или оформить полис с широким перечнем рисков.

Стоимость страхования и сумма покрытия

Стоимость полиса защиты здоровья и жизни варьируется в пределах от 0,18% до 1,5%. Такая разница обусловлена не только ценовой политикой компаний, но и рядом факторов. Все дело в том, что уровень риска потери здоровья для каждого клиента индивидуален, как и он сам.

Что влияет на стоимость ипотечного страхования

Вот, что способно повлиять на конечную стоимость страхования:

  • возраст будущего заемщика, его пол и семейное положение;
  • профессия и стаж на последнем месте работы;
  • состояние здоровья, наличие вредных привычек.

Можно догадаться, что для молодого офисного работника и для работника МЧС в возрасте стоимость полиса будет неодинакова. Но не стоит рассматривать каждый вид страховки по отдельности, так как большинство страховщиков предлагают комплексный ипотечный продукт, включающий три вида страховки. Тогда на конечную общую стоимость вполне способно повлиять и состояние объекта залога, и даже характер местности, в которой расположена закладываемая недвижимость.

Общая стоимость пакета составляет от 0,5% до 1,5% от суммы кредита (не путать со стоимостью предмета залога). Это значит, что при сумме займа в 1 000 000 рублей и страховом тарифе 1%, заемщику предстоит оплатить страховой взнос в размере 10 000 рублей.

Вносить платежи необходимо ежегодно до определенной даты, указанной в графике оплаты полиса. Так как с каждым годом сумма основного долга снижается, становится меньше и сумма взноса. Для удобства клиента оплачивать страховку разрешено в рассрочку, но только при условии предварительного согласования этой возможности с банком.

Сумма покрытия

Сумма покрытия или страховая сумма – это денежные средства, которые обязуется выплатить выгодоприобретателю страховая компания при условии наступления несчастного случая, предусмотренного договором. При оформлении полиса защиты ипотечного заемщика сумма покрытия равно стоимости кредита, увеличенной на 10%.

Сроки

Некоторые заемщики банка надеются на то, что оплачивать страховку им придется один раз за весь срок кредита. К сожалению, оплачивать страховые взносы придется до момента полной выплаты долга, и этот факт указан в ипотечном договоре. Защита титула является исключением из этого правила, так как срок исковой давности по правам на имущество истекает в течение трех лет. Это значит, что спустя 36 месяцев клиенту банка не придется оплачивать страхование титула.

Обязательно ли страховать свою жизнь?

незаконная аренда квартирыОформляя ипотечный кредит в каком-либо банке, большинство заемщиков сталкиваются с настойчивостью кредитных менеджеров, убеждающих клиента в необходимости защиты жизни и здоровья. Так обязательна или нет страховка по ипотеке?

В соответствии с Федеральным законом N 169-ФЗ, при оформлении ипотеки заемщик банка обязан застраховать заложенное имущество от риска повреждения или утраты. Остальные виды страхования являются добровольными. Только стоит помнить о том, что в подобной ситуации кредитор имеет право оценить риск невозврата кредита как высокий, и отказать клиенту в предоставлении ссуды без объяснения причин.

Где можно оформить страховой полис?

Иногда конфликты с сотрудниками банка возникают не на почве нежелания клиента оформлять полис защиты от рисков, но от навязывания менеджером определенной страховой компании с завышенными тарифами. Такое может случиться по различным причинам, в числе которых лидирует личная заинтересованность менеджера или кредитора. Поэтому, каждый будущий ипотечный заемщик обязан знать, что у него всегда есть право выбора.

Банк обделен правом не только навязывать страхование жизни и здоровья клиента, но и принуждать его к оформлению полиса в какой-либо фирме. Каждая кредитная организация сотрудничает с несколькими страховыми компаниями, и каждый заемщик имеет право застраховать свою жизнь в любой из них. Эта норма является общим правилом для всех банков, она прописана в кредитном договоре и указана на информационных стендах в кредитных организациях.

Клиент банка может пойти дальше и попробовать заключить договор страхования с компанией, не внесенной в список аккредитованных фирм. Такое возможно только по предварительному согласию кредитора, требованиям которого должна отвечать выбранная компания-страховщик.

Можно ли отказаться от уже оформленного полиса?

правила выписки и прописки в квартиреВ первые годы выплаты долга по ипотеке полис страхования жизни становится тяжелой финансовой ношей, поэтому клиенты старательно пытаются избежать необходимости продлевать страховку. Можно ли отказаться от полиса?

Для этого некоторые заемщики прибегают к хитрости и оформляют ипотеку с учетом полного комплекса страховок, от которых отказываются в течение последующих лет. Такие действия совершаются с целью получения более низкой процентной ставки по кредиту. Клиенты банка надеются, что им удастся выплачивать кредит по прежней комфортной ставке и при этом не тратить средства на ненужный, по их мнению, полис.

Любой банк обязательно предусматривает подобную ситуацию как один из вариантов развития событий. Поэтому, пункт об отказ от продления срока действия страховки присутствует в договоре кредитования. Если заемщик попытается схитрить, тогда его ждет немедленное повышение тарифов по ипотечному кредиту. Чтобы не понести лишние расходы, клиент должен привыкнуть к тому, что продление полиса страхования жизни при ипотеке обязательно.

Возврат страховки после выплаты кредита — возможен ли

Все платежи по ипотеке произведены, впереди снятие обременения, но страховой случай не произошел. Это значит, что клиент несколько лет тратил немалые суммы средств на уплату полиса страхования, а страховщик не покрыл и части долга. Нет ничего удивительного в том, что многие клиенты заинтересованы в получении части уплаченных средств. Претендовать на возврат суммы страховки действительно разрешено, но только при полном досрочном погашении ипотеки. Чтобы это сделать, достаточно воспользоваться простым алгоритмом:

  1. Получить в банке документ о том, что все финансовые обязательства с клиента сняты и кредит погашен.
  2. Обратиться в страховую компанию с документом.
  3. Потребовать перерасчет уплаченной суммы с учетом фактического срока погашения ипотеки.
  4. В случае отказа обратиться в суд, предъявив договор страхования с указанным сроком действия полиса и договор кредитования со справкой от банка о полном погашении долга.
Данный порядок действий применим в том случае, когда все взносы по страхованию жизни и здоровья оплачиваются единовременно. Если страхователь вносит платежи раз в год, тогда ему следует просто приостановить действие договора о страховании.