Материнский капитал (СМК) – это одна из форм государственной поддержки молодых семей, применяемая с целью повышения уровня рождаемости в стране. Учитывая актуальные для граждан с детьми проблемы жилищного характера, правительство разрешает использовать СМК для улучшения условий проживания семьи. Можно ли взять ипотеку под материнский капитал и как грамотно распорядиться сертификатом в банке?

Подробнее о льготе

оформление ипотеки на вторичное жильеСемейный или материнский капитал представляет собой субсидию, получить которую вправе каждая российская семья с двумя или несколькими детьми, родившимися в период с 2007 по 2017 годы. Субсидия выделяется в фиксированной сумме (в текущем году сумма составляет 453 тыс. рублей), которая не выдается родителям на руки, а предоставляется в форме сертификата.

Правила получения и использования сертификата строго регламентированы законодательством (N 256-ФЗ от 29.12.2006). Федеральный закон отмечает, что основной задачей правительственной программы поддержки является улучшение качества жизни российских семей, поэтому применить материнский капитал разрешено только для достижения действительно важных целей:

  • для оплаты услуг здравоохранения;
  • для получения ребенком образования;
  • для увеличения пенсии матери.
  • для улучшения жилищных условий семьи.

Согласно данным статистики, более 90% всех сертификатов используются для реализации последней цели, а именно для приобретения или реконструкции жилья.

СМК для решения жилищного вопроса

Как именно семье разрешено улучшить жилищные условия за счет средств маткапитала?

  • компенсировать сертификатом часть стоимости первичного или вторичного жилья при покупке;
  • стать участником долевого строительства;
  • произвести реконструкцию жилого дома с расширением или полностью построить дом с нуля (средствами СМК разрешено оплатить стройматериалы или работу строительной фирмы);
  • принять участие в жилищно-строительном кооперативе;
  • оплатить расходы семьи при оформлении или погашении ипотеки.

Так как покупка или возведение жилья за счет собственных средств доступны не каждому, многочисленные семейные пары используют материнский капитал на погашение ипотеки. Преимущество реализации права родителей на применение маткапитала в этом направлении заключается в том, что воспользоваться средствами разрешено до достижения ребенком 3-летнего возраста.

Однако процесс оформления льготной ипотеки и ее последующее закрытие за счет сертификата кому-то может показаться сложным. Поговорим об этом подробнее.

Льготная ипотека

Для семей, желающих направить средства СМК на улучшение жилищных условий, в банках действуют специальные льготные программы, в которых согласно указаниям Правительства снижены процентные ставки. Как взять ипотеку под материнский капитал? Прежде всего, следует приготовиться к некоторым требованиям, выдвигаемым законодателем в Постановлении №862 от 12.12.2007:

  • Использовать сертификат разрешено только для оплаты обязательств по ипотечному или целевому договору кредитования, в рамках которого были предоставлены средства на приобретение или постройку жилья.
  • СМК разрешено применять исключительно для компенсации стоимости недвижимости, находящейся в пределах территории РФ.
  • Материнский капитал допустимо задействовать при внесении первоначального взноса, а также для частичной или полной оплаты общей задолженности по кредиту. Закрытие допущенных просроченных платежей, уплата пеней или прочих штрафов не допускается.
  • Расходы заемщика оплачиваются, если право на маткапитал возникло после оформления ипотеки.

Перейдем к условиям оформления целевого займа, выдвигаемым банковскими организациями.

Требования к заемщику

Несмотря на то, что государство осуществляет некоторый контроль над льготными кредитами, заставляя банки несколько снижать требования к клиентам, оформить ипотеку под маткапитал бывает непросто. Целевые займы на покупку жилья всегда связаны с крупными суммами и длительными сроками, поэтому для минимизации своих рисков кредитные организации вынуждены выставлять жесткие условия при рассмотрении кандидатур в заемщики.

ипотечное страхование жизниИтак, клиент банка должен соответствовать следующим требованиям:

  • гражданство РФ;
  • возраст не менее 21 года и не более 65 лет на дату закрытия ипотеки;
  • постоянная прописка в пределах РФ;
  • наличие постоянного места работы со стажем не менее полугода;
  • для предпринимателей срок ведения бизнеса должен быть не менее 12 месяцев;
  • положительная кредитная история;
  • постоянный доход, подтверждаемый соответствующими документами;
  • наличие средств для внесения первоначального взноса в размере от 10% до 30% от стоимости жилья (если первый взнос оплачивается не за счет средств МСК).
Внимание! Указанные требования являются приблизительными, так как зависят от политики конкретной банковской организации. Окончательный список требования стоит уточнять при личном визите в отделение банка.

Вам будет интересно — Обязательно ли страховать жизнь при ипотечном кредите.

Документы, необходимые для ипотеки под мат. капитал

Для того чтобы взять ипотеку с материнским капиталом, потенциальному заемщику предстоит собрать внушительный пакет бумаг:

  • документы, удостоверяющие личность заявителя, а также его созаемщиков и поручителей (паспорта, свидетельства о рождении детей до 18 лет, СНИЛС, ИНН);
  • подтверждение семейного положения заемщика (свидетельство о заключении и/или прекращении брака);
  • документы о трудоустройстве (трудовой договор, заверенная трудовая книжка с надписью «работает по настоящее время»);
  • подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ при наличии, справка по форме банка или по форме организации-работодателя, выписка из лицевого счета);
  • справки по всем действующим кредитным и иным обязательствам (справки о состоянии задолженности, справка о размере алиментов);
  • военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет включительно.

Почему заемщику приходится собирать так много справок? Дело в высоком уровне кредитного риска, из-за которого банк вынужден оценивать статус заявителя, его предполагаемую платежеспособность и ответственность как заемщика.

Стоит отметить тот факт, что кредиторы относятся более лояльно к клиентам-зарплатникам, ежемесячно получающим заработную плату на карту данного банка. Такие заемщики претендуют на пониженную ставку по ипотеке, а также на более скромный пакет документов для заключения сделки.

Ипотека без 2-НДФЛ

перекредитование ипотечного кредитаКак получить ипотеку с материнским капиталом, если нет возможности оформить 2-НДФЛ? Банковские сотрудники достаточно часто сталкиваются с подобными вопросами, так как не каждый современный работодатель отражает полный объем заработной платы сотрудника в официальной форме для налогового вычета.

При оформлении ипотечного кредита банки требуют 2-НДФЛ как самый достоверный документ для определения платежеспособности клиента. Ведь задача банка – вернуть предоставленные заемщику средства, а для этого ежемесячный платеж по кредиту не может превышать 40% от дохода заявителя. Что делать, если доход, отраженный в 2-НДФЛ не соответствует этому требованию?

  • предоставить справку по форме банка или иной допустимый документ (процентная ставка при этом повысится);
  • привлечь созаемщиков в количестве до 3 человек: супруга/супругу или иных ближайших родственников (сестру, брата, родителей, детей в возрасте от 21 года).

Документы по недвижимости

Банк должен убедиться в ликвидности приобретаемой недвижимости, поэтому от заемщика обязательно потребуют:

  • Для жилья в возводимом доме: договор долевого участия, документы об уступке прав требования. Застройщик должен быть аккредитован банком!
  • Для квартиры, дома или другой вторичной недвижимости: документы о праве собственности владельца, у которого жилье приобретается, отчет об оценке недвижимости, справки из БТИ, кадастровый паспорт или технический план помещения, выписка из реестра прав и иные документы.
  • Для строящегося дома: смета и разрешение на возведение жилого дома, договор со строительного подряда, документы, подтверждающие право собственности на участок.

Напомним, точный список документов, как и требований, стоит уточнять непосредственно при обращении в банк.

Рекомендуем к прочтению — что такое ипотечное рефинансирование и как его получить.

Пошаговая инструкция

Итак, все требования соблюдены и документы собраны. Как взять ипотеку под маткапитал, чтобы гарантированно использовать средства по сертификату? Для этого необходимо следовать простому алгоритму:

  1. Получить в местном отделении Пенсионного Фонда справку, подтверждающую право заявителя распоряжаться средствами материнского капитала.
  2. Оформить ипотеку и получить соответствующие документы, удостоверяющие факт совершения сделки: кредитный договор, график погашения, справку о размере основного долга, о сумме начисленных процентов, справку с номером лицевого счета заемщика.
  3. Вновь обратиться в ПФ с заявлением о распоряжении суммой СМК или частью суммы.

Помимо заявления, сотрудник ПФ потребует от владельца маткапитала еще несколько бумаг:

  • паспорт заявителя;
  • СНИЛС;
  • паспорт и СНИЛС супруга, если тот принимает участие в сделке ипотечного кредитования и вписан в договор;
  • свидетельство о браке;
  • справки, предоставленные банком;
  • заверенное у нотариуса обязательство о распределении приобретенной недвижимости между членами семьи.

Передать указанные документы в ПФ разрешено несколькими способами:

  • заявителю лично;
  • почтовым отправлением;
  • посредством электронного сервиса отправки на официальном сайте Пенсионного Фонда;
  • с представителем по доверенности.

Как только в ПФ получат заявление и прочие бумаги, сотрудники приступят к работе. В течение 2 месяцев документы от заявителя будут проверять на предмет достоверности. Мошеннические действия с материнским капиталом – не редкость, поэтому сотрудникам необходимо убедиться, что сделка не фиктивная.

Через 2 месяца ПФ вынесет решение по запросу заявителя, и в случае положительного результата банк получит средства материнского капитала безналичным путем. На руки заявителю для передачи в банк деньги не выдаются – это закон.

Вам понадобиться заявление о распоряжении средствами мат. капитала, скачать можете здесь.

Банки

Едва ли не самый важный вопрос, который волнует собственника сертификата — в каком банке взять ипотеку под материнский капитал? Сегодня льготную программу кредитования может предложить не каждый банк, но ведущие кредитные организации страны такую услугу оказывают.

Наименование банка

Ставка Размер первоначального взноса

Сроки кредита

Сбербанк

От 13,5% 20% от стоимости жилья

До 30 лет

ВТБ 24

От 10,8% 10% от стоимости жилья

До 30 лет

Банк Москвы

от 10,4% Мат.капитал до 15%+собственные средства не менее 5%

До 30 лет

Дельтакредит

11,5%-12% От 5%, но не более 10% за счет средств СМК

До 25 лет

Банк «Открытие»

От 13% Не менее 30%

До 30 лет

Юникредит

11,5%-12,75% 20% от стоимости жилья

До 30 лет

Райффайзенбанк

От 11% 0% от стоимости жилья

До 25 лет

Альфа-банк

От 10% 10% от стоимости жилья

До 25 лет

Примсоцбанк

От 10,25% 10% от стоимости жилья

До 27 лет