Ипотека на дом с земельным участкомИпотека – самый распространенный способ обзавестись жильем. Но применяется преимущественно практика квартирного кредитования, а покупка частных домов осуществляется реже, поэтому вызывает немало вопросов. Ипотека на дом отлична от той, что берется на квартиру. Ниже подробно описывается процедура оформления, рассказывается, в какой банк выгоднее обратиться, какие документы требуются.

Отличительные особенности ипотеки на частный дом

Не все банки дают кредит на приобретение дома, что обусловлено существенным риском данной процедуры. Проблема в том, что частные постройки гораздо менее ликвидны в сравнении с помещениями в многоквартирных домах. Квартиры в новостройках банки реализуют без особых затруднений, в то время как продажа загородного дома может оказаться проблемой.

В результате финансовыми учреждениями установлены особые условия выдачи ипотеки на загородный дом. И подразумеваются не только более высокие проценты, но и трудности в оформлении.

Одно из главных условий, предъявляемых банками, – наличие залоговой недвижимости, и то не любой. Банкиры неохотно помогают деньгами клиентам, предлагающим в качестве залога земельный надел. Зато с большим интересом общаются с клиентом, готовым сделать залоговым имуществом квартиру, особенно если она по стоимости сходна с запрашиваемой кредитной суммой. Также можно сделать залоговым и приобретаемый в ипотеку дом. Но наибольший процент положительных решений отмечается в случаях, когда клиент предлагает квартиру.

Еще одна особенность – возможность приобретения надела, на котором планируется возведение жилой постройки, а также оформление ипотеки на дом с земельным участком. Данные нюансы прописываются в договорном документе.

Когда приобретается земельный участок, то предполагается, что запланированный на нем дом будет использоваться для проживания владельца, но не как коммерческий объект. Условия по проценту в данном случае более жесткие, зато появляется возможность сэкономить на строительстве жилища.

Требования банков к частному дому

Поскольку степень ликвидности загородного жилища ниже, а риски банка, связанные с невыплатой кредита клиентом, выше, то процентная ставка более высокая. Однако банки предлагают брать кредит в рамках выгодных программ, позволяющих экономить на возвращении долга.

Основные требования, установленные кредитными учреждениями, к приобретаемому дому:

  • стоимость не ниже выдаваемой суммы;
  • отсутствие статуса обременения;
  • наличие у продавца имущественного права на находящуюся под жилищем землю;
  • обязательное предоставление покупателем задокументированной оценки недвижимости;
  • предназначение продаваемого участка для индивидуального использования.

Также для минимизации собственных рисков банки устанавливают дополнительные требования:

  1. Приобретаемый дом должен располагаться на фундаменте из бетона, железобетона, камня. Материал несущих стен – кирпич, бетонные плиты. Допускается покупка деревянной или пеноблоковой постройки. Но охотнее банкиры дают кредит на первые виды домов.
  2. Постройка должна находиться в месте с хорошей транспортной доступностью. Отлично, если рядом с домом пролегает асфальтированная дорога, связывающая с другими районами и населенными пунктами. Банки нередко отказывают клиентам, желающим приобрести недвижимость, отдаленную более чем на 100 км от города.
  3. Степень изношенности постройки не должна превышать 60%.
  4. Дом, входящий в категорию архитектурных памятников, не подлежит кредитованию.
  5. Большой плюс, если дом в ипотеку берется в том же населенном пункте, где расположен офис принимающего заявку банка. И здесь же находится адрес прописки получателя кредита.
  6. Недопустимо кредитование жилища, признанного аварийным, требующего капитального ремонта или сноса.
  7. Окна, двери, кровля, напольное покрытие должны быть в приемлемом состоянии.
  8. Наличие коммуникаций, пусть и не центральных, обязательно. Без отопления, электричества, системы водоснабжения, канализации банк постройку не примет.

Если обобщить сказанное, получить кредит на новый, кирпичный, оснащенный коммуникациями дом в городской черте гораздо реальнее, чем на ветхий, деревянный, расположенный в сельской местности. Также кредиторы обращают внимание на привлекательность места расположения постройки, удаленность от центра населенного пункта, уровень развития инфраструктуры.

Обычно максимальная величина кредита на дом не превышает 85% его рыночной стоимости.

Выше вероятность покупки всего коттеджа в ипотеку, чем его части. Приобретение доли не вызывает затруднений, только если владелец второй части жилища – сам кредитополучатель. Также в стране развивается кредитование таунхаусов.

Важный нюанс – межевание участка. Оно необходимо, чтобы кредитор видел точные границы земельного надела. Причем желательно выделить границы не только на карте, но и на самой территории.

Требования банков к заемщику

Чтобы купить дом в ипотеку, обратившийся в финансовое учреждение клиент должен соответствовать таким требованиям:

  • возраст от 21 года на момент оформления ипотечного договора, до 75 лет на момент завершения расчета по долгу;
  • обязательное официальное трудоустройство;
  • наличие постоянной или временной регистрации в регионе, где находится офис кредитора;
  • возможность привлечения созаемщика, при общем доходе с которым доступно ежемесячное погашение долговой суммы.

Ипотека на строительство дома

Ипотека на загородный домВ этом случае с помощью банковских денег появляется возможность возвести дом на участке собственными силами, либо заказав услуги строительной организации. Важное условие – надел должен быть собственным или арендованным на период, превышающий срок кредитного договора.

Высоки требования к участку. Он, согласно законодательству, должен быть приобретено под индивидуальную застройку.

Ипотека на покупку дома отличается от кредита на строительство:

  1. Кредит на постройку подразумевает залоговым имуществом только землю. Банк рискует больше, поэтому предъявляет более жесткие требования. Если кредитополучатель забросит стройку, то кредитор останется с недостроенным жилищем, реализация которого весьма затруднительна.
  2. Строительство касаемо процентной ставки выходит дороже покупки дома в ипотеку.
  3. При данном варианте ипотеки на дом первый взнос значительно выше. Будущих владельцев привлекает лишь возможность экономии на материалах и строительных работах.
  4. Вся сумма на покупку выдается один раз, а на строительство кредит предоставляется частями по мере продвижения строительных работ.
  5. Перечень банковских программ на строительство невелик.

Как оформить и какие документы потребуются?

Первостепенная задача – определить желаемый объект и ресурсную базу. Что планируется купить, где, за какие средства? Исходя из этих параметров, выбирается конкретная банковская программа. Далее нужно прийти в офис банка, чтобы подтвердить предварительную возможность кредитования. Если кредитор ответит положительно, то необходимо собрать требуемый пакет документов. Затем заключить договор, оформить его в Росреестре, получить деньги.

Ниже приводится поэтапная инструкция, как взять ипотеку на дом:

  1. Выбрать банк с подходящей ипотечной программой.
  2. Составить заявку на ипотеку.
  3. Обратиться к банковскому специалисту, чтобы тот подтвердил возможность кредитования.
  4. Собрать необходимые документы.
  5. Оформить кредитный договор.
  6. Получить запрошенную сумму. Если кредит на строительство, то первую часть суммы.
  7. Завершить первый этап строительства.
  8. Отчитаться перед кредитором по первому этапу возведения дома. Дождаться положительного решения банка по выдаче денег на следующий этап.
  9. Получить следующую часть денег. И так до завершения строительства.

Для получения кредита требуется следующий пакет документов:

  • удостоверение личности;
  • дополнительное удостоверение (к примеру, водительские права);
  • трудовая книжка;
  • брачное свидетельство;
  • справка о доходах;
  • листы, устанавливающие имущественные права на приобретаемую недвижимость;
  • техпаспорт объекта и прочая техническая документация;
  • справка, подтверждающая, что приобретаемый объект не обременен (не находится в статусе залогового).

Что предлагают банки?

Крупные финансовые учреждения предлагают несколько программ имущественного кредитования, сюда же включаются субсидии, выделяемые муниципалитетом и из федерального бюджета. Поэтому взять дом в ипотеку есть возможность у молодых семей и прочих граждан, имеющих льготы.

Ниже дается информация об ипотечных программах, предлагаемых крупнейшими банками страны.

Сбербанк

Желающим взять ипотеку на частный дом Сбербанк предлагает несколько программ:

  • для молодой семьи со ставкой от 8,6%;
  • для многодетных семей со ставкой от 6% (действует до конца 2022 года);
  • покупка готового дома;
  • приобретение недвижимости за городом;
  • ипотека для военных;
  • ипотека с прибавлением материнского капитала.

Предлагается акция «Витрина», по условиям которой ставка составляет 9,1 – 9,4%, если недвижимость выбрана на сервисе «Домклик». Предоставляется возможность получения кредита без подтверждения дохода, в этом случае ставка составит 9,6% для молодой семьи, 10,1% для прочих категорий граждан.

Собственные средства клиента составляют 15% от общей суммы. Минимальная выдаваемая сумма – 300 тысяч рублей, максимальная – до 85% от стоимости приобретаемого объекта. Кредит выдается на 30 лет.

Держатели зарплатной карты Сбербанка и сотрудники учреждения получают кредит на выгодных условиях. Получатель может запросить кредитную карту без персонализации с лимитом до 150 тысяч рублей, либо с персонализацией с лимитом до 200 тысяч. Обязательное требование – страхование залогового имущества в пользу кредитора на весь период ипотеки.

ВТБ 24

Ипотека на строительство дома ВТБ банком предоставляется на таких условиях:

  • ставка от 8,9%;
  • личные деньги клиента – от 10%;
  • предоставляемая сумма – от 600 тысяч до 60 млн. рублей;
  • период действия договора – 30 лет;
  • обязательное страхование недвижимости, клиента, его прав.

Банк предлагает программу кредитования вторичного жилья. Также можно взять ипотеку без подтверждения дохода, но предлагаемая сумма ограничивается 30 млн. рублей, а собственный взнос должен составлять не менее 30%. Клиенты, принадлежащие классу бюджетных работников, могут получить кредит на более выгодных условиях.

Альфа-Банк

Приобрести дом или таунхаус можно на следующих условиях:

  • ставка 8,9%;
  • личные деньги клиента – от 15%;
  • максимальная выдаваемая сумма – 50 млн. рублей;
  • период действия договора – 30 лет.

Есть программа выдачи кредита без подтверждения платежеспособности.

Россельхозбанк

Выдача ипотеки возможна на следующих условиях:

  • ставка от 9,5%;
  • личные деньги клиента – 25%;
  • выдаваемая сумма – от 100 тысяч до 20 млн. рублей;
  • период действия договора – 30 лет.

Если банк отказал, несмотря на официальное трудоустройство и платежеспособность клиента, то наиболее вероятная причина – проблемная кредитная история. В такой ситуации есть несколько вариантов, как поступить.

Можно обратиться в посредническую компанию. За определенную плату ее специалист постарается добиться положительного ответа от банка. Если запланировано переселение из квартиры в загородный дом, то можно использовать как залоговую имеющуюся недвижимость, построить на кредитные деньги дом, затем продать квартиру и погасить долг. Еще можно использовать в качестве залога личный транспорт или потребительский кредит.

Если решить проблему никак не удается, то остается ждать лучших времен. Возможно, подрастет зарплата, снизится процентная ставка или изменятся условия ипотеки на загородную недвижимость.